汛期催生家财险热度，业内：建议以居住类型匹配相关产品

每经记者｜袁园    每经编辑｜毕陆名    

近期受台风残余水汽北上影响，我国迎来大范围持续性强降水天气。华北、黄淮、华东等多地陆续开启暴雨模式，北京多地接连发布暴雨橙色、红色预警。《每日经济新闻》记者注意到，在台风、汛期的影响下，家财险的咨询和销售量也持续走高。

有业内人士表示，家财险一般在投保成功后的第7天零时生效，部分附加险存在30天的等待期。考虑到等待期内发生的事故损失不予赔付，建议消费者提早规划家财险，切勿等到台风、汛期临近才投保。

有平台家财险产品投保量为平时10倍左右

随着汛期的到来，家财险的搜索量和投保量均出现大幅上涨。《每日经济新闻》记者从某投保平台获悉，进入汛期以来，该平台家财险产品页面访问量较平日激增超100%，相关报案量环比攀升92.65%。从地域分布看，辽宁、广东、浙江三地成为报案增量核心区域。

此外，另一家投保平台的家财险咨询量和投保量也在同步走高。该平台数据显示，自6月以来，平台上家财险搜索量增长至平时的3—4倍，在7月5日—7月12日达到投保高峰，投保量约为平时的10倍，和台风“巴威”登陆我国的时间相契合。

不仅商业家财险，普惠型家财险的咨询量和投保量也在走高。飞鸟鱼数据显示，本轮台风灾害后，受台风天气影响，沿海城市如珠海“珠家保”、广西南宁“邕家保”等项目咨询量和投保量有明显提升，充分说明灾害发生后居民对保险保障的需求增效显著。

“汛期家财险投保量飙至平日10倍，更可能是极端天气触发的脉冲式需求，能否沉淀为持续需求，关键在于续保率与普惠产品的日常渗透能力。”中国企业资本联盟中国区首席经济学家柏文喜对《每日经济新闻》记者表示。

据悉，家财险是以城乡居民家庭财产为保险标的，以洪水、爆炸等自然灾害及意外事故导致的损失为保障责任的财产保险。当前市场上以商业家财险为主，目前主要互联网保险渠道均有产品在售，每年的保费从几十元到数百元不等，保额可达几十万元到几百万元。

除商业家财险外，近年由政府主导的普惠型家财险也在多地加速落地。据不完全统计，普惠型家财险在全国范围内累计项目数量超过40个。

“房屋作为居民家庭最重要的资产之一，随着全国各地普惠型家财险的深入推广，越来越多的居民意识到了投保家财险的重要价值。”飞鸟鱼总精算师尚磊对记者表示，当前各省市在推广普惠家财险的过程中，都会结合居民的真实需求。

业内：建议以居住类型匹配相关产品

《每日经济新闻》记者注意到，在咨询量和投保量走高的同时，家财险相关的争议和投诉也在走高。以黑猫投诉为例，有消费者表示自己在7月买了家财险，7月16日生效，7月19日下了大雨把家里的天花板泡了，墙皮脱落渗水，花钱找人修理、各种资料、包括天气预报的截图都有，但保险公司却拒赔，理由是非保险责任。

而类似的投诉不在少数，为何消费者对家财险的体感会出现这么大的差异？“消费者常误以为家财险‘什么都保’，但它是列明式责任：普通产品不含地震、盗抢等，需单独附加；保额≠赔付额，超额投保不多赔，不足额则比例赔付；珠宝、古董等难鉴定财产通常不保；自家管道破裂致邻损，需投保含‘第三者责任’才赔。”柏文喜建议，消费者购买家财险时要考虑四个因素：按居住类型匹配——自有住房重房屋主体与装修保额，租房侧重家具电器与第三者责任；汛期优先确认洪水、暴雨理赔条款；家财险一般投保后第7日0时生效，别等灾害临近才买；细看免赔额与免责事项，不唯低价或高保额。

尚磊表示，家财险对于消费者和家庭来说肯定是“有用”的，从国外财产险行业经验看，家财险有望成为继车险之后的第二大险种，也是居民渗透率最高的险种之一。以美国家财险市场为例，尤其在部分火灾、飓风等自然灾害高发的州/市，家财险已经不是“会不会买”、而是“能不能买的到”的问题（每年国际再保险集团会与美国头部的财产险公司反复就核保规则、拒保区域及责任条款设计上讨论磋商）。

“家财险走向刚需是确定性趋势，但过程是渐进的——短期看极端天气脉冲反复，中期看普惠产品将渗透率推向10%—15%，长期跃升取决于房贷绑定制度突破与理赔信任系统性重建。”柏文喜表示，家财险不仅是商业机会，更是国家巨灾风险分散机制的基石。

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